借金の督促状が届いた。「まだ大丈夫」「とりあえず電話」の前に知っておきたい4つの思い込み

封筒に「重要」「親展」。中の紙には「期限の利益を喪失しました」「残額を一括でお支払いください」。そして下のほうに、少し大きな字で「法的手続きに移行します」。

この「法的手続き」の五文字は、弁護士の私が読んでも一瞬身構えます。

ただ、督促状が届いた段階なら、打てる手はまだ多く残っています。まず見るべきなのは、その紙が「誰から」来て「何と書いてあるか」です。差出人によって、急ぐ度合いがまったく違うからです。

先に、今日やることだけ書いておきます

• 封を開けて、差出人・日付・金額・期限の4つを確かめる（開けずに置いておくのが、いちばん危ない）
• 差出人が裁判所で、封筒に「特別送達」とあれば、受け取った日をメモしてすぐ相談する
• 業者からの督促なら、電話で返済の約束をする前に、借入れの全体（業者名・残高・毎月の返済額）を紙に書き出す
• 毎月の返済額の合計が、手取りから家賃や食費を引いた残りを超えているなら、債務整理を考える時期

ここから、相談でよく耳にする思い込みを4つ取り上げます。

思い込み1「無視していれば、そのうち諦めてくれる」

残念ながら、諦めてはくれません。督促状は、業者が裁判に進む手前で送ってくるものです。

多くの契約では、返済が一定期間遅れると「期限の利益」を失います。期限の利益とは、分割で少しずつ返してよいという約束のことです。これを失うと、残りを一括で請求され、遅れた日数に応じた遅延損害金も加わります。遅延損害金の上限は、業者が営業として貸した場合で年20%です（利息制限法7条）。

それでも払わなければ、業者は裁判所に訴えるか、支払督促を申し立てます。判決などが出ると、給料や預金口座の差押えができるようになります。

差押えまで進むと、選べる手段は少なくなります。督促状の段階で動く意味は、ここにあります。

思い込み2「裁判所からの封筒も、業者の督促状と似たようなもの」

ここはまったく違います。業者の督促状は「払ってください」というお願いと予告です。裁判所の書類は、手続きがもう始まったという知らせです。

裁判所の書類は「特別送達」と書かれた封筒で、郵便局員から手渡しされます。よく届くのが「支払督促」で、受け取ってから2週間以内に異議を出さないと、業者は差押えに進める状態を求めることができます。

支払督促を出すのは、お住まいの地域の簡易裁判所です。

• 姫路市・相生市・赤穂市：姫路簡易裁判所
• 加古川市・高砂市・稲美町・播磨町：加古川簡易裁判所
• たつの市・宍粟市・太子町・佐用町：龍野簡易裁判所

異議を出すと通常の裁判に移り、請求額が大きければ神戸地裁の姫路支部や龍野支部で続きます。

受け取ったこと自体は、不利になりません。受け取らずにいても手続きは止まらず、別の方法で送達されることもあります。受け取って、日付を控えてください。書類の読み方は裁判所から支払督促・訴状が届いたらのページで詳しく書いています。

思い込み3「とりあえず電話して、払える分だけ払うと約束すればいい」

誠実な対応に見えますが、少し待ってください。理由は2つあります。

1つ目は、約束した額が続かないことが多いからです。他社の返済も抱えたまま「月1万円なら」と答え、翌月には別の会社への返済が足りなくなる。相談室で何度も聞いてきた流れです。

2つ目は、昔の借金の場合です。最後の返済から5年以上たっていれば、時効で支払義務を消せる場合があります。ところが、電話で「払います」と言ったり、少額でも払ったりすると、時効を主張できなくなるおそれがあります。

何年も音沙汰のなかった業者や、聞いたことのない会社（債権回収会社）から突然届いた督促状は、連絡する前に消滅時効の援用のページを見てください。

督促の電話は、夜9時から朝8時までかけてはいけない決まりです

貸金業者の取立てには、法律でルールが決まっています（貸金業法21条）。たとえば次のようなことは、正当な理由がなければできません。

• 夜9時から朝8時までの間に、電話をかけたり自宅を訪ねたりすること
• 勤務先に電話をかけたり、訪ねたりすること
• 家族など本人以外の人に、代わりに払うよう求めること
• 弁護士が依頼を受けたと通知した後に、本人に直接請求すること

最後の項目が、債務整理で督促が止まる仕組みです。弁護士が業者に「受任通知」を送り、それが届けば、業者からの督促は止まります。そのうえで、任意整理・個人再生・自己破産のうち、収入と借入れの状況に合う手続きを選びます。将来の利息をなくして月々の返済を減らす方法は任意整理のページで説明しています。

思い込み4「相談に行くのは、もう少し自分で頑張ってから」

相談に来られた方の鞄から、封を切っていない督促状の束が出てくることがあります。一緒に開けて日付順に並べながら、私が真っ先に探すのは裁判所の封筒です。なければ、ご本人より先に私がほっとしています。

督促状の段階で来ていただければ、手続きの選択肢はまだ広く残っています。頑張る期間が長いほど、遅延損害金は増え、選べる道は狭くなります。

債務整理のご相談は、弁護士がお会いして伺います。弁護士会の規程で、債務整理を引き受ける前に弁護士が直接面談することが決められているためです。

ご予約は、受付時間内（平日9:00〜19:00）のお電話 050-1792-6849 か、24時間受付のお問い合わせフォーム・LINEでどうぞ。届いた督促状は封筒ごと、借入れ先のカードや契約書、返済の記録が分かる通帳と一緒にお持ちください。債務整理の初回のご相談は無料です。詳しくは無料相談のご案内をご覧ください。

関連ページ：債務整理／任意整理／自己破産／裁判所から支払督促・訴状が届いたら／コラム：自己破産が13年ぶりの高水準に

参考：貸金業法21条1項、貸金業法施行規則19条、利息制限法7条、民法152条、民事訴訟法382条以下（e-Gov法令検索）／裁判所「兵庫県内の管轄区域表」